至于意外伤害和意外医疗，也同样是有总比没有强。这份保单之所以给这位朋友带来“鸡肋”的感觉，一方面它既是分红保单，甚至还有“每三年返还800元”的返还功能，那么它的保障功能就可想而知了。另一方面，“感觉交出的要比返还的多很多”，反映出这位朋友在对保险的认识上还有误区。

　　保险是一种财务安排，是用来解决问题的。时过境迁，随着这位朋友走上社会，开始了解商业保险。首先感受到保额不足，因为如此低的保额，在我们人生遭遇重大甚至极端风险的时候，确实不能解决什么问题。

　　那么，已经交了八年钱的保单该怎么办呢？我们知道，人寿保险的保障意义是体现在保单交费过程当中的，也就是说，交费期越长，保障的功能就越强。而一张保单的初始费用在保单交费期的前五年是最高的，这里主要是保险公司的管理费用和代理人的佣金。如果此时退保，现金价值不会很高。

　　因此，究竟这张保单是退是留，完全看这位朋友的支付能力。要紧的是尽快找一位专业的寿险顾问帮自己计算出需求的保额，买一张能解决自己担忧的保单。当新保单生效以后，如果觉得旧保单的交费对日常生活造成了压力，那就索性长痛不如短痛了。

　　投保第一步：计算寿险需求额度

　　回想这位朋友买保险的过程，我们是否可以试图找些原因，来避免更多的朋友将来心存同样的遗憾。其实原因很简单，投保过程中最重要的环节是需求分析，这位朋友恰恰没有做。

　　在目前我国的商业保险市场还不是很发达的情况下，各家保险公司的产品同质化严重，对客户来说没所谓好坏，更应该看重的是对自己适合还是不适合。比如，一个独生子女和有兄弟姐妹的人考虑寿险保额的时候，对父母孝养金考虑的额度会有不同；一个刚还了两年房贷和一个根本没有房贷要还的人对寿险保额的需求也不同；而一个孩子刚满月的人和一个孩子已经上了大学的人对寿险保额的需求就会更加不同。

　　计算寿险需求额度是设计保单的第一步，接下来再根据单位给我们提供社保的情况来计算我们对医疗险和疾病险的需求额度。比如，有很多单位都为职工在商业保险公司投保了团体补充医疗保险，此时如果个人在购买商业保险的时候再投保医疗保险就没有意义了，因为二者的报销范围和额度都是相同的，而报销型保险是不可以重复报销的，此时不如买一些住院津贴类保险。

　　这里有必要强调一下医疗险和疾病险是完全不同的概念：医疗险保障的是由于治病所产生的费用，疾病险保障的是由于得病而造成的损失。医疗险是需要用发票来报销的，疾病险只需要诊断证明。

　　对意外险额度的计算则相对比较简单。意外险是人身保险但不是人寿保险，它只保障由外力作用于人体而对人体造成的后果。这也是很多人不理解“为什么突发心脏病猝死属于意外，而意外伤害保险却不赔”的道理。

　　在我们充分考虑寿险额度的基础上，我们完全可以根据工作出差机会的多少以及单位已经为我们购买的意外险额度，拍脑袋来决定意外险的投保额度。通常年轻人会选择寿险保额的2-5倍，而60岁以上的人选择寿险保额的二分之一就足够了。